什么是意外险(什么是意外险,都包括什么)

天有不测风云，人有旦夕祸福！足以说明生活中意外无处不在。

当意外风险真的来临时，我们是否做足了充分的准备呢？我们将通过这篇文章带你真正了解“意外险”存在的价值与作用，以及如何选择适合自己的意外险。

主要内容如下

What意外险是什么？

Why意外险到底需不需要买？

How意外险该怎么买？

一、意外险是什么？

在讲意外险之前科普下什么是“意外”？

“意外”在学理上的定义是受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

通俗来讲就是在我们未预料的情况下发生的伤害，比如小到平常的猫抓狗咬，跌倒扭伤；大到高空坠物，交通事故等等。

正是由于这些意外的客观存在，我们不知道何时会发生，何地会发生，如果真的发生了，损失我们是否能够承担得起？

意外险正好是用来解决这个问题的，为我们因意外事故导致的身体损失提供一份保障。

意外险主要有以下三个特点

二、意外险到底需不需要买？

在了解完意外险是什么之后，那我们到底需不需要买意外险？心中自然有了答案。

下面我们以一个简单的案例来了解下买意外险与不买意外险会有什么不同。

王女士，骑电动车下班路上，与身旁一辆汽车相撞，不小心左脚擦伤。很明显，这一事故属于意外导致的。

其结果是王女士需要去门诊进行挂号治疗，打破伤风、包扎拿药等；如果扭伤较为严重，医生可能会建议住院观察几天，接受住院治疗。

先来看看有意外险和没有意外险，医疗费报销这块有哪些差异

通过对比可以看出，如果王女士在发生意外之前购买了意外险，那么她的门诊与住院费用可通过意外险进行报销，每天会获得一笔住院津贴。

假如王女士没有购买相应的意外险，那所有的医疗及住院费用就都需要自掏腰包。显而易见，有意外险和没有意外险的差别还是相当大的！

三、意外险该怎么买？

目前市面上的意外险产品鱼目混珠，繁杂难辨，如何选择一款适合我们消费者的意外险呢？测保君将为大家提供三个维度去参考

1、买多少保额合适？

我们将把这个问题按未成年人与成年人区分来回答。

未成年人

目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。所以大家给孩子买意外险不能超过这个保额上限，否则无法成功购买。

，对于普通工薪家庭来说，孩子并不是家庭责任的主要承担者，一般建议给未成年人购买20万保额就足够了。

成年人

成年人作为家庭的顶梁柱，尤其是男性，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。

成年人意外险保额在 30 - 100 万元较为常见，可根据自己的定寿或者终身寿险进行保额增减。

打个比方小王打算给自己购买50万的意外险，如果自己之前已经购买了终身寿险，保额20万，那么他现在只需要再额外购买30万意外险就可以了，同样可以享受50万元的意外身故保障。

2、买一年期意外险还是买长期意外险？

市面上的意外险按保障期限可以分两种，一种是交一年保一年的意外险（占绝大数）；一种是长期意外险，保20/30年或者合同约定的期限，还有返还所交保费的特点。

对于普通家庭，一年期意外险是最好选择，也是最具有性价比的，毕竟两三百就可以解决的事情。

对于长期意外险，我不太建议大家购买，不差钱的例外。原因有二

，具有返还保费性质的长期意外险的回报率很低，永远跑不过通货膨胀的速度，并且十几年还不能动用这笔保费，与其每年花大几千块买意外险，不如自己去买收益相对更高的理财产品。

，因一般意外伤残/身故保额过低，有些产品保额低至10万，有悖于意外险 ”低保费，高保额“ 的特点，意外险的高杠杆作用无从谈起。

3、如何搭配意外险？

市面上绝大多数的意外险是意外伤残/身故+意外医疗的组合，有些意外险还会带有所谓的“意外附加险”。

谈一下意外伤残/身故责任。这项责任是购买意外险的必选项，是指购买者投保后因大型意外导致身体伤残或身故而对其赔付的保险责任。意外伤残则按照《人身保险伤残评定标准》进行赔付对应比例的保险金；意外身故则全额赔付保险金。

是意外医疗责任。这项责任的购买意外险的可选项，可以报销购买者投保后因意外导致的门急诊费用、住院费用。从精算的角度考虑，保险公司在这项责任的赔付概率远大于的意外伤残/身故的赔付概率，所以这一点还是值得大家关注的，建议大家购买有意外医疗部分的意外险。

是意外附加险。意外附加险有很多种类，比如住院津贴；救护车车费；轮船、列车、航空双倍或者三倍赔付身故金；这些看起来比较诱人，但这些意外附加险属于锦上添花的部分，大家在决定要不要附加时要充分考虑自己的需求与预算成本。

下面就给大家挑选一些市面上性价比比较高的意外险供大家参考，共分为少儿意外险、成人意外险和老人意外险三个板块。

先来看少儿意外险，直接上图

1、大保镖少儿版

保费低廉且保额较高，这是这款意外险最大的亮点；，在意外医疗中，这款意外险没有免赔 额部分，还可以100%报销意外医疗费用，还带有100元/天的住院津贴，这些优势可以直接秒杀市面上几乎所有的少儿意外险。

2、小神童少儿综合意外险

这家意外险是中国平安保险公司的，卖的是品牌。在意外医疗部分可以不限社保内外进行费用100%比例报销，也不计免赔额；但美中不足的是它的医疗报销额度上限是1万，稍微有点低，还没有住院津贴。

3、少儿护身符基础版

这款意外险和第一款（大保镖少儿版）保障内容绝大部分一致，区别在于它缺少住院津贴部分，且比第一款贵了13块钱，相对而言，在价格与保障内容方面不占优势。

测保君小结

这三款少儿意外险无论是在保费方面还是保险责任方面，整体来说性价比还是可以的。但如果您要深究哪款最适合给宝宝买的话，相对而言，大保镖少儿版＞小神童少儿综合意外险＞少儿护身符基础版，个人还是建议选择大保镖少儿版这一款的。

再来说说成人意外险，还是先上图

1、小蜜蜂尊享款

直接开门见山说重点吧！

优点便宜，一天不到5毛钱；意外身故/伤残保额属于中上等水平，还附加有公共交通意外赔付，可与一般意外叠加赔付；意外医疗保额5万，完全够用！

缺点意外医疗报销范围受限，只有社保内的用药才能报销；有100元免赔额，并且如果没有先用社保报销，只能赔付80%。

2、小米综合意外

小米综合意外有两个版本，一个是50万保额的；另一个是100万保额的。

这两款都是区别在于意外身故/伤残的保额与意外医疗的报销额度上。小米综合意外50万版本，身故/伤残保额是50万，医疗额度是2万；小米综合意外100万版本，身故/伤残保额是100万，医疗额度5万。

它的优点是0免赔，也就是说你花1块钱也可以给你报销；无论是否有社保，无论是否为社保外用药，都可以按照100%比例报销。缺点就是没有住院津贴，但个人觉得无伤大雅，性价比还是不错的。

3、大保镖至尊版

大保镖至尊版也是大地保险公司推出的一款成人意外险，这款意外险的身故/伤残保额都很高，在市面上属于高保障的意外险了，还有150元/天的住院津贴。

但值得注意的是，在买这款意外险之前，一定要看看自己有没有社保，因为有社保和无社保的区别还是很大的。有社保，则0免赔，且按100%进行报销赔付；无社保则需要扣除100元免赔额后按80%报销赔付。

还有一点，这款意外险在购买后不是立即生效也不是次日生效，而是要到第八日零时才能生效，所以大家一定要考虑清楚哦！

测保君小结

整体而言，这四款成人意外险都可以作为大家给自己购买意外险时的参考产品。没有一个严格的 答案来衡量哪个产品最好。

对于成年人来说，是家庭的经济支柱，肯定要考虑意外身故或者伤残的保额多少，再考虑意外医疗部分，大家把握住大的方向，再结合自己的预算和偏好选择最合适自己的就OK了！

四、写在

不管怎么说，意外险虽然不能帮我们阻止意外风险的发生，但可以帮我们弥补事后的损失，将损失降到最低。

意外险最重要解决的是因不可预知的意外给人们带来的损失问题，因为尽量不要过多关注是否返本，是否高收益的问题，想清楚这个问题，相信大家再去选购意外险就不会如此纠结了！

希望这篇推文对你了解意外险有帮助，也欢迎点再看和转发)